Kosten für den Führerschein oder das Studium: Wer früh mit dem Vorsorgen für sein/e Kind/er beginnt, der hat in Zukunft weniger Kosten. Was ein Sparplan für Kinder vorsieht und wie du am besten vorgehst, liest du hier.
Warum eine Geldanlage in Wertpapiere wie Fonds, ETF oder Aktien für mein Kind?
Früher waren Sparbücher, Festgeldkonten oder Bausparverträge die beste Möglichkeit, sein Geld anzulegen. Heute ist das Zinsniveau sehr niedrig. Wer feste Zinsen erhalten möchte, der kommt mit klassischen Verträgen nicht über 2% pro Jahr hinaus – das gleicht gerade so die Inflation aus.
Eine Anlage in Wertpapiere wie Aktien oder ETF verspricht langfristig eine Rendite von ca. 8% jährlich bei vergleichsweise geringem Risiko.
Und keine Angst… Das Investieren in den Aktienhandel ist sehr einfach. Man braucht lediglich ein Depot bei einer Bank. Die besten Anbieter sind kostenlos und du zahlst fast keine Gebühren.
Aktien schwanken in ihrem Kurs. Jedoch ist bewiesen, dass die Weltwirtschaft langfristig steigt. Wenn du also in die Weltwirtschaft investierst und über einen langen Anlagehorizont anlegst, ist das Risiko, dein Geld zu verlieren, sehr gering. Den theoretischen Hintergedanken findest du in meinem Börse für Anfänger Beitrag.
Warum überhaupt ein Sparplan?
Mit einem Sparplan (auch Wertpapiersparplan genannt) kaufst du in regelmäßigen Abständen Anteile einer Aktie, Fonds oder ETF. Das Intervall kann je nach Depotanbieter monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich gewählt werden. In dem Intervall wird über eine vorher festgelegte Sparrate Geld investiert. Das geht zum Beispiel ab 25€ bei einem comdirect Sparplan oder ebenfalls bei einem Robo Advisor hier: growney Sparplan.
Der Vorteil eines Wertpapiersparplans ist, dass langfristig das Vermögen kontinuierlich steigt und das Markt-Timing eliminiert wird. Langfristig konnte kein Fondsmanager den Markt zuverlässig schlagen und den Markt „timen“. Durch den regelmäßigen Kauf in Hochzeiten und Tiefpunkten greift der Cost-Average-Effekt, ein Durchschnittspreis entsteht. Das Risiko, sein Geld zu verlieren, sinkt damit erheblich. Des Weiteren profitierst du vom Zinseszinseffekt, der vor allem nach vielen Jahren dein Geld exponentiell wachsen lässt.
Hinweis: Ein Sparplan auf Wertpapiere ist interessant für Personen, die regelmäßig Geld zurücklegen wollen und selber über keine hohen Rücklagen verfügen. Wenn du bereits eine hohe Geldsumme für dein Kind (sagen wir 5.000€ oder 10.000€) auf einmal anlegen kannst, dann ist eine Einmalanlage in einen breit gestreuten ETF besser. Wer aber weiterhin einen Sparplan auch auf die Einmalanlage zahlt, wird langfristig sogar noch mehr Gewinne machen können.
Welcher Sparplan für Kinder? ETF Sparpläne sind die erste Wahl
Ok. Du möchtest für dein Kind über einen Sparplan in Wertpapiere investieren – super!
Insgesamt hast du die Wahl zwischen verschiedenen Sparplänen. Es gibt Aktiensparpläne, Fondssparpläne, ETF Sparpläne, Banksparpläne oder auch einen Bitcoin/Kryptowährung Sparplan.
Von allen Sparplänen ist ein ETF Sparplan die günstigste und sicherste Möglichkeit, dein Geld anzulegen. Ein ETF bildet einen Index ab und versucht die Wertentwicklung eins zu eins abzubilden. Mit einem ETF auf den MSCI World Index investierst du z. B. in ca. 1.600 Unternehmen aus den 23 größten Industriestaaten. Der MSCI World Index wird regelmäßig nach bestimmten Kriterien neu bestimmt. Unternehmen, die den Kriterien entsprechen, kommen rein, andere fliegen aus dem Index raus – ein kostenloses Rebalancing also.
Da ein ETF nur passiv abbildet, entstehen geringe Kosten. Ein ETF kommt mit 0,1% bis 0,6% Verwaltungskosten pro Jahr aus (ein normaler Fonds kommt gerne auf 3% – 5% pro Jahr).
Mit einem ETF kannst du einfach eine breite Diversifikation erzeugen und sicherst dich somit im Vergleich zur Investition in Einzelaktien vor einem Totalverlust ab. Vor allem bei einem Sparplan für Kinder sollte das Risiko nicht zu hoch gewählt sein.
Bester Sparplan für Kinder: ETF Empfehlungen
Da man für sein Kind langfristig investieren möchte, lohnen sich breitgestreute ETF (für die eigene langfristige ETF Altersvorsorge übrigens auch).
Da es hier ebenfalls nicht um Ausschüttungen geht (wie etwa bei einer Dividendenstrategie), sondern das Wachstum der Anlage, möchte ich hier 4 thesaurierende, also reinvestierende ETF nennen, die ich für einen Sparplan für Kinder als gut befinde. Diese ETF decken sich gleichzeitig mit meinen Empfehlungen zu den besten ETF für Sparpläne.
- Aktien weltweit, alle Länder:
iShares MSCI ACWI UCITS ETF (Acc) ISIN: IE00B6R52259 - Unternehmen aus 23 Industriestaaten:
iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc) ISIN: IE00B4L5Y983 - Unternehmen aus Schwellenländern:
Xtrackers MSCI Emerging Markets UCITS ETF ISIN: IE00BTJRMP35 - 500 besten Unternehmen aus den USA:
iShares Core S&P 500 UCITS ETF USD (Acc) ISIN: IE00B5BMR087
Zusammenfassend: Eine Regel beim Investieren in ETF ist, dass man nicht mehrere ETF verwendet, die in gleiche Märkte investieren. Aus diesem Grund würde ich empfehlen, entweder einen Sparplan auf den iShares MSCI ACWI zu wählen oder eine Mischung aus iShares Core MSCI World und Xtrackers MSCI Ermerging Markets. Wer etwas mehr Vertrauen in die USA hat, kann den S&P 500 ETF wählen und die USA übergewichten.
Und übrigens: In diesem Trade Republic Erfahrungen Beitrag gebe ich dir monatliche Updates zu meinem Sparplan auf den oben genannten S&P 500 ETF.
Geld anlegen für das Kind auf eigenen Namen oder auf Namen des Kindes?
Steuerlich und rechtlich macht es einen großen Unterschied, ob das Depot auf deinen oder den Namen deines Kindes geführt wird. Im Großen und Ganzen kommt es darauf an, wie man seinem Kind finanziell vertraut, was der Verwendungszweck in Zukunft sein soll und wie hoch die Geldsumme tatsächlich ist.
| Geldanlage im Namen des Kindes | Geldanlage im Namen der Eltern |
Vorteil:
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Vorteil:
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Nachteil:
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Nachteil:
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Mein Fazit: Wenn du dir sicher bist, dass dein Kind mit dem Geld zum 18. Lebensjahr gewissenhaft umgeht oder es sich um eher eine geringe Geldsumme handelt, dann kann ohne Sorge ein Depot auf den Namen des Kindes eröffnet werden.
Gleichzeitig macht es steuerlich Sinn, wenn man selber in Wertpapiere investiert, das Depot auf den Namen des Kindes laufen zu lassen. Dein Sparerpauschbetrag wird damit nicht berührt und die Vorabpauschale bei der ETF Steuer nimmt somit eine geringere Geldsumme in Anspruch.
Wenn du einen bestimmten Zweck für die Geldanlage deines Kindes vorsiehst und der Zweck unbedingt feststeht, dann ist die Anlage auf den eigenen Namen sinnvoll.
Junior Depot Vergeich: Diese Depots können in deinem oder dem Namen deines Kindes eröffnet werden
Viele Anbieter bieten spezielle Depots an, die als Junior Depot angeboten werden. Darüber kannst du im Namen deines Kindes einen ETF Sparplan einrichten. Auf deinen Namen kannst du natürlich jedes andere Depot nutzen. Alle Anbieter für alle Sparpläne findest du im Sparplan Vergleich.
Robo Advisor bei Sparplan für Kinder: Empfehlenswert, wenn man weniger Aufwand haben will
Robo Advisor, die dein Geld in ein automatisiertes Portfolio (meistens bestehend aus ETF) investieren, haben ebenfalls ein Angebot für Kindersparpläne. So kann für das Kind entweder ein Unterkonto erstellt werden oder es gibt direkt die Möglichkeit, sein Kind anzumelden. Danach setzt man eine Anlagestrategie sowie Sparrate fest. Anschließend wird alles automatisch investiert. Du musst also noch nicht mal selber die ETF heraussuchen. Dafür wird meistens eine geringe Jahresgebühr verlangt. Mehr Robo Advisor findest du im Robo Advisor Vergleich.
Fazit: Ein ETF Sparplan ist für kleine als auch große Geldsummen geeignet
Startest du mit einem Sparplan, wenn dein Kind noch klein ist, hast du viel Zeit, um Geld für dein Kind anzusparen. Setze dir zu Beginn am besten ein Sparziel. Soll das Geld für das Studium, die Ersteinrichtung für die erste Wohnung, ein Führerschein oder sogar einfach als Erbe verwendet werden? Danach kannst du entscheiden, wie hoch die Sparrate sein muss, wann eine Auszahlung optimal ist und ob ein Depot im Namen deines Kindes oder in deinem eigenen Namen am sinnvollsten ist.
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Hauptautor & Sparplanenthusiast. Nutzerfragen beantworte ich gerne in den Kommentaren oder per Mail.
Lässt Trade Republic die Eröffnung von Kinder- Depots auch zu?
Hallo Thomas,
bei Trade Republic kannst du keine Kinder Depots eröffnen. Oben in dem Artikel habe ich dir Anbieter genannt, wo du auf den Namen deines Kindes ein Depot eröffnen kannst!
Hi Max. Danke für die klare Übersicht! Gerne würde ich ein Kinderdepot eröffnen. Nur finde ich keinen Anbieter wo ich mein eigenes Portfolio als Kinderdepot erstelllen kann. So wie ich das verstehe wird einem zwar ein Kinderdepot angeboten; Dann aber mit einem durch den Anbieter festgelegtes Portfolio von ETFs. Das gefällt mir nicht. Hast du da Erfahrungen, welcher Anbieter einem für das Kinderdepot freie Hand bezüglich des gewünschten Portfolios gibt. Besten Dank im Vorraus – T
Hallo Tom,
ich habe extra aus diesem Grund 2 Vergleichstabellen in diesem Beitrag. Unter „Junior Depot Vergleich“ findest du Depots, wo du auf deinen Namen oder den Namen des Kindes ein Depot eröffnen kannst. Bei diesen Depots wählst du selber aus, in was du investierst. Die Depots sind praktisch ganz normale Depots (comdirect, Consorsbank, ING usw.), bloß, dass das Depot auf den Namen deines Kindes erstellt werden kann. Du kannst investieren, wie du magst.
Der andere Vergleich mit „Robo Advisor“ ist an Personen gerichtet, die nicht selber die Anlagestrategie entwerfen wollen, sondern lieber in ein vorgefertigtes ETF Portfolio investieren wollen.
Hallo, wie kann ich unterscheiden, welche Sparraten bzw Gewinne ich pro Kind erziele? Wenn ich bspw. ein Konto/Deport bei Trade Republich habe, aber für 2 Kinder sparen will? Oder geht immer nur ein Konto, wo sich die einzeilnen Sparraten „vermischen“? Annahme ist hier natürlich, dass das Deport auf meinen Namen läuft.
Hallo Sven,
bei Trade Republic kannst du nur einen Sparplan auf ein Wertpapier erstellen. Somit kannst du schon mal für 2 Kinder keine zwei Sparpläne auf das gleiche Wertpapier anlegen. Du müsstest also mit einer großen Sparrate für beide Kinder ansparen, wodurch sich aber beides nicht voneinander trennen lassen könnte.
Du kannst entweder zwei unterschiedliche Wertpapiere besparen – für jedes Kind eines – um dem Problem aus dem Weg zu gehen, oder du benutzt ein anderes Depot, welches wirklich auf den Namen deiner Kinder eröffnet werden kann.
Die oben genannten Robo Advisor bieten auch für einen Account die Erstellung von Unterkonten an, wobei für jedes Kind eingezahlt und ein individuelles Sparziel festgelegt werden kann (Oskar zum Beispiel).
Super, danke für die schnelle Antwort! Alternativ bietet sich ggf noch an bei Trade Republic auf eigenem Namen zu sparen (und sich intern den Split auf einen selbst und Kindern zurechtzulegen) und später dann die Depotanteile an Kinderdepots bei anderen Anbietern zu übertragen. Macht das Sinn (angenommen die Freibeträge werden nicht ausgereizt)?
Hallo Sven,
genau! Ich kann mir auch vorstellen, dass man den Split für sich selbst festlegt und die Anteile später auf ein anderes Depot als Schenkung überträgt. Eine Schenkung gilt nicht als Verkauf der Wertpapiere und ist steuerfrei bis 400.000€ in einem Zeitraum von 10 Jahren (innerhalb von 10 Jahren darfst du 400.000€ deinem Kind schenken). Die Schenkung musst du bei deinem Broker vorher anmelden, um auf Nummer sicher zu gehen, dass alles glatt läuft und der Übertrag nicht als normaler Depotübertrag angesehen wird.
Gut zu wissen! Vielen Dank!!!