Das Startup UnitPlus will die ETF Anlage und das Konto neu erfinden. Mit der App kannst du dein Geld in ETF anlegen. Ohne jedes Mal Anteile zu verkaufen, kannst dein investiertes Geld nutzen und mit der passenden UnitPlus Ertragskarte im Laden oder online verwenden. Sichere dir jetzt noch den 10€ Willkommensbonus.
| Konditionen 🔔 | |
|---|---|
| Kontoführung | 0,5% p.a. Depotgebühren |
| Bargeld | 2€ pro Abhebung weltweit mit Mastercard |
| Zahlungen | weltweit kostenlos mit Mastercard |
| Ordergebühr | keine |
| Sparplankonditionen 🔔 | |
| Sparplan | ab 1€ pro Monat, kostenlos |
| Ausführungsintervall | monatlich |
| Dynamik | derzeit nicht möglich |
| Sparplanänderungen | jederzeit Anpassungen vornehmen |
| Bewertung |  |
Unitplus Willkommenscode 10€ Bonus: Verwende den Code „unitplus10“ bei der Anmeldung, so erhältst du einen 10€ Willkommens-Bonus.
„UnitPlus FestPlus“: Es gibt eine neue Festgeld Alternative namens FestPlus. Das Anlageportfolio bietet einfachen Zugang zu Anleihen. Mehr dazu im unteren Bereich dieses Artikels.
Wer ist UnitPlus?
UnitPlus ist eine Finanz App, die die ETF Anlage mit einer Bankkarte verbindet.
Das Berliner Startup UnitPlus InnoInvest GmbH unter der Leitung von Fabian Mohr, Kerstin Schneider und Sebastien Segue arbeiten seit Anfang 2021 an UnitPlus. Die Gründer kommen selber aus der Finanzbranche. Fabian Mohr arbeitete bei Flossbach von Storch. Kerstin Schneider war Beraterin von Finanzunternehmen. Sebastien Segue kommt von Billpay und ist für die technische Umsetzung zuständig.
Belgischer Bankpartner: Die Aion Bank ist der Bankpartner von UnitPlus. Die Bank wird unter anderem über die BaFin überwacht. Nach der gesetzlichen Einlagensicherung sind 100.000€ abgesichert.
Das kann UnitPlus: Mit ETF bezahlen und investieren
UnitPlus verbindet ein Girokonto mit ETF und einem Robo Advisor. Hast du die App heruntergeladen, kannst du folgende Leistungen nutzen:
Ein Bankkonto: Ein vollwertiges Konto mit IBAN und kostenloser Debit Mastercard (UnitPlus Karte). Weltweite Zahlungen und Bargeldabhebungen sind kostenlos. UnitPlus nennt die Verknüpfung Pay-with-Portfolio.
Ein Robo Advisor: Das Guthaben auf dem UnitPlus Konto wird in eines von 4 vorgefertigten ETF-Portfolios investiert. UnitPlus investiert ausschließlich in nachhaltige ETF. Es gibt ein automatisches Rebalancing und du hast jederzeit Zugriff auf dein Guthaben.
Ein Tages- & Festgeldkonto: Es gibt die Varianten CashPlus (Tagesgeld Alternative) und FestPlus (Festgeld Alternative). Anders als bei klassischen Banken wird der Zinssatz an dem echten Zinssatz auf dem Markt orientiert.
UnitPlus FestPlus – Investieren in Anleihen
Das FestPlus von UnitPlus ist eine Art Anleihe Portfolio. Mit dem Portfolio wird in 269 bonitätsstarke Anleihen weltweit investiert, die ein festes Fälligkeitsdatum haben. Der Zinssatz richtet sich nach dem Tag, an dem du investierst. Das bedeutet, dass sich die Rendite am Markt orientiert. Zum Zeitpunkt des Launches liegt die Verzinsung bei 3,65% p.a.
Hier ein paar genauere Details zum „neuen Festgeld“ FestPlus:
- Investieren in 269 bonitätsstarke Anleihen
- Kosten: 0,65% p.a.
- Zins: 3,65% p.a. (abhängig, wenn man abschließt)
- Zeitraum: bis September 2027 anlegen
- Auszahlung: monatl. Zinszahlungen
- Verfügbarkeit: Laufzeitende oder während der Laufzeit das Portfolio zum Marktpreis an der Börse verkaufen
UnitPlus CashPlus – Investieren in kurzfristigen Euro-Zinssatz
CashPlus vorgestellt: In einem anderen Artikel habe ich das UnitPlus CashPlus sehr ausführlich erklärt. Lies dir bitte den Artikel durch, wenn du mehr über das CashPlus erfahren möchtest.
Das CashPlus wird als das innovativste Zinsprodukt in Europa angepriesen.
Bei CashPlus wird dein Geld in einen Geldmarktfonds angelegt, der die Wertentwicklung eines Zinssatzes der Europäischen Zentralbank widerspiegelt. Das heißt, du profitierst optimal von der Zinsentwicklung, ohne dabei das Risiko eines Wertverlustes durch Marktschwankungen einzugehen.
Die Zinsen liegen aktuell bei 3,73% p.a..
UnitPlus FlexPlus – Alternative zum Tagesgeld
Das FlexPlus Portfolio von UnitPlus ist auf risikoarme, europäische Staatsanleihen ausgerichtet. Ziel ist es, eine smarte Alternative zum Tagesgeldkonto zu bieten. Du kannst wie gewohnt, mit der UnitPlus Mastercard bezahlen und so das FlexPlus Portfolio als Alternative zum Tagesgeldkonto nutzen.
Die schwankungsärmeren Staatsanleihen sollen pro Jahr etwa 3% Rendite einfahren.
Hier geht es zum UnitPlus FlexPlus Konto.
Hinweis: UnitPlus ist nicht das erste Unternehmen, was mit „Tagesgeld“-Angeboten wirbt. Auf das Guthaben bzw. nicht-investiertes Kapital bis 100.000€ bekommst du bei Trade Republic aktuell 2,0% Zinsen.
UnitPlus Kosten & Gebühren: Wie viel kostet die Bankkarte mit Depot?
Diese Kosten entstehen, wenn du die UnitPlus App aktiv benutzt:
Konditionen:
- Jährliche Verwaltungsgebühr für das Depot: 0,5% (ca. 0,19% TER für ETF)
- Bargeldabhebungen weltweit: 2€
- Bei jeder Zahlung mit der UnitPlus Karte 0,10% des Einkaufwertes in ETF zurückerhalten (ETF-back)
- UnitPlus Einmal- & Auszahlungen kostenlos und flexibel möglich
- UnitPlus Sparplan kostenlos
- Alle weiteren Leistungen kostenlos
Kostenbeispiel 5.000€ Anlage: Beachtet man die genannten Kosten von 0,5% Verwaltungsgebühr und ca. 0,19% TER, dann kommst du auf ca. 2,88€ pro Monat.
Bei den Gebühren setzt UnitPlus auf eine Mischung zwischen Depotgebühren und Girokonto-Leistungen.
Die Verwaltungsgebühren ähneln den Anbietern in meinem Robo Advisor Vergleich.
In Anbetracht der Leistungen sind die Gebühren vertretbar.
Zwar gibt es auch günstigere Bankkonten mit einer kostenlosen Debitkarte, jedoch sparst du bei UnitPlus auch Fremdwährungsgebühren. Da bei Nutzung der UnitPlus Karte aktiv Anteile flexibel in Bruchteilen verkauft werden, sparst du im Vergleich zum Depot auch viele Gebühren für den Verkauf von Anteilen.
Einzahlungsmöglichkeiten
- Per Überweisung/Lastschrift Geld von Referenzkonto auf UnitPlus Konto laden
- Per Sparplan oder personalisiertem Sparplan Geld investieren
Auszahlungsmöglichkeiten
- Pay-with-Portfolio I: Teilverkauf des Portfolios bei Zahlungen
- Pay-with-Portfolio II: Teilverkauf des Portfolios bei Bargeldabhebungen
- Verkauf des Portfolios
- Kompletter Verkauf des Portfolios
Kartenlimits: Zum Schutz des Anlegers gibt es ein Kartenlimit für Zahlungen mit dem Guthaben auf dem UnitPlus Konto. Das Standard-Limit beträgt 2.000€. Ist weniger als 2.600€ investiert, dann sinkt das Limit auf 70% des Guthabens (Beispiel: 1.000€ investiert = 700€ für Zahlungen verfügbar), was für Zahlungen verwendet werden kann. Die Auflösung deines Kontos ist von dem Limit losgelöst. Du kannst jederzeit dein UnitPlus Konto vollständig auflösen.
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Wie funktioniert das Pay-with-Portfolio bei UnitPlus?
Nutzt du die UnitPlus Karte (Mastercard), dann kannst du Einkäufe mit deinem Depotguthaben bezahlen:
- Nutzung der UnitPlus Karte online oder im Geschäft. Zahlungen sind weltweit kostenlos.
- Um die Zahlung zu begleichen, werden Anteile aus deinem Portfolio in Höhe der Transaktion verkauft.
- Da Wertpapiere nur werktags zu den Handelszeiten gehandelt werden können, wird die Zahlung (wie beim Girokonto) zunächst vorgemerkt. Alle Order von anderen Nutzern werden gesammelt und zu festgelegten Zeitpunkten an der Börse verkauft.
- Für Bargeldabhebungen zählt das gleiche Verfahren. Hebst du Geld ab, dann werden kleine Anteile deines Portfolios automatisch bis zu deinem Kartenlimit verkauft.
UnitPlus Steuern? Wird automatisch abgeführt
Gewinne aus dem Kapitalmarkt müssen versteuert werden. Was man bei ETF und Steuer berücksichtigen muss, findest du in einem anderen Artikel heraus.
Die Steuern von ca. 26,375% (ggf. Kirchensteuer) führt UnitPlus automatisch an das Finanzamt ab, sodass du dir bei einer Zahlung oder Bargeldabhebung keine Sorgen über eine Steuernachzahlung machen musst.
Natürlich kann in der UnitPlus App der Freibetrag auf Kapitalerträge (Single 1.000€, verheiratete Paare 2.000€) eingetragen werden.
UnitPlus Test: Bankkarte & Robo Advisor von mir geprüft
Der klare Vorteil von UnitPlus ist die Verwendung deiner Geldanlage im Alltag. Und das ganz ohne Auszahlplan, unflexible Verträge oder hohe Gebühren.
Da bei Unitplus Konto und Geldanlage zusammenspielen, ist es wichtig, dass du dir die Konditionen für das Konto und auch für die Geldanlage genau anschaust. Eine Investition bei UnitPlus macht nämlich nur Sinn, wenn die Geldanlage lukrativ ist und die Kosten nicht allzu hoch sind.
Aus diesem Grund möchte ich diesen UnitPlus Test in zwei Teile teilen und meine Meinung zum Konto mit Bankkarte sowie die Anlagestrategie des Robo Advisors genauer betrachten.
Konto und UnitPlus Karte
Um die Funktionen so einfach wie möglich darzustellen, sind hier die Vor- und Nachteile der Funktion als reines Bankkonto mit der UnitPlus App.
Meine Meinung: UnitPlus ist (noch) kein vollwertiges Girokonto. Das Konto ist für die Verwendung deiner Geldanlage gedacht und ersetzt einen Auszahlplan oder Dividendenstrategie, um aktiv seine Erträge nutzen zu können. Du kannst das Konto als eine Art Debitkarte ansehen, womit man weltweit kostenlos bezahlt. Echte Überweisungen oder Lastschriftverfahren, wie du es von deinem Girokonto kennst, sind noch nicht möglich. Neue Funktionen sind bereits geplant und werden in Zukunft hinzukommen.
Vorteile UnitPlus Konto
- weltweit kostenlose Zahlungen mit Mastercard
- UnitPlus Karte online oder lokal nutzen
- 0,10% Cashback (ETF-back) in Form von ETF-Anteilen
Nachteile UnitPlus Konto
- kein vollwertiges Girokonto für Überweisungen, Lastschriften, Dispo usw.
- kein Google Pay, Apple Pay
- Kosten für Bargeldabhebungen
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ETF-back Programm: Cashback für das Zahlen mit UnitPlus
Es zahlt sich für dich aus, wenn du mit der UnitPlus Karte bezahlst.
Für jede Zahlung gehen 0,10% der Transaktionshöhe in dein UnitPlus Depot. Dieses ETF-back Guthaben wird dir am Ende eines Quartals automatisch in ETF Anteile angerechnet.
UnitPlus Robo Advisor & Anlagestrategie
Schauen wir nun auf die Geldanlage und das Kernprodukt von UnitPlus:
- Anzahl Portfolios: 4
- Anlagestrategie: passive, weltweite Anlagestrategie, Mischung aus Anleihe-ETF & Aktien-ETF je nach Portfolio
- ETF Auswahl: jedes Portfolio besteht aus 7 ETF (5 Aktien-ETF, 2 Anleihe ETF), die je nach Portfolio unterschiedlich gewichtet sind
- ETF Kosten: ca. 0,19% TER
- Nachhaltigkeit: UnitPlus setzt auf nachhaltige ETF nach den ESG- und SRI-Kriterien
- Rebalancing: Es wird automatisch ein Rebalancing durchgeführt
Welche UnitPlus Portfolios gibt es?
Nachdem du die App heruntergeladen hast, hast du die Auswahl aus 4 Portfolios.
Du kannst jederzeit zwischen den Portfolios hin und her wechseln, wenn du möchtest.
Die Portfolios wurden nach Bergen benannt:
- Zugspitze: 50% Anleihen, 50% Aktien
- Mont Blanc: 40% Anleihen, 60% Aktien
- Kilimanjaro: 20% Anleihen, 80% Aktien
- Mount Everest: 10% Anleihen, 90% Aktien
In welche ETF investiere ich mit UnitPlus?
Jedes Portfolio enthält 7 ETF, die je nach Portfolio unterschiedlich gewichtet sind. Von den 7 ETF sind immer 5 Aktien-ETF und 2 Anleihe-ETF. Je höher die Gewichtung der Aktien-ETF ist, desto höher ist die Renditeerwartung und das Risiko.
Nach dem Whitepaper von UnitPlus wird in diese ETF investiert:
- Aktien weltweit (Industrieländer): iShares MSCI World SRI UCITS ETF
- Aktien USA: Amundi Index S&P 500 UCITS ETF DR
- Aktien Europa: Lyxor MSCI Europe ESG Leaders
- Aktien Schwellenländer: iShares MSCI EM SRI UCITS ETF
- Aktien Japan: iShares MSCI Japan SRI UCITS ETF
- Unternehmensanleihen: iShares € Corp Bond ESG UCITS ETF
- Staats- und Unternehmensanleihen: iShares € Green Bond UCITS ETF
UnitPlus Rendite: Performance nach 6 Monaten Unit Plus
In einem aktuellen Blogbeitrag hat UnitPlus die Performance seiner Portfolios veröffentlicht. Das ist das Ergebnis:
Innerhalb der ersten 6 Monate seit dem Launch Anfang 2022 konnten die Portfolios folgende Performance leisten:
- Zugspitze: -5,3%
- Mont Blanc: -4,9%
- Kilimanjaro: -4,0%
- Mount Everest: -3,6%
Performance im Vergleich zu bekannten Indizes:
- S&P 500: -4,2%
- NASDAQ: -7,2%
- DAX: +3,4%
Trotz schwieriger Lage befindet sich die UnitPlus Performance der Portfolios im oberen Bereich. An der Grafik kannst du erkennen, dass die Schwankungsbreite deutlich geringer ist als bei den vergleichbaren Indizes. Die UnitPlus Portfolios sind damit für mich eine Mischung aus Sicherheit und Rendite.
Wie gut ist das Portfolio von UnitPlus?
Auf diesem Blog geht es um das langfristige Investieren mit einem Sparplan (hier zu meinem Sparplan Vergleich) und interessante Investitionsmöglichkeiten.
So kannst du auch ohne Robo Advisor ETF als Altersvorsorge nutzen oder ein passives Einkommen mit ETF aufbauen.
Ein Robo Advisor nimmt den administrativen Aufwand und gibt eine bestimmte Sicherheit, die du bei dem eigenen Portfolio (vor allem als Anfänger) meist nicht hast.
UnitPlus verfolgt eine passive Anlagestrategie und setzt auf thesaurierende ETF, die in die gesamte Weltwirtschaft investieren. Die USA scheint mir auf den ersten Blick übergewichtet zu sein, da der iShares MSCI World SRI ETF bereits zu 65% in die USA investiert.
Der Fokus auf nachhaltige Unternehmen ist ein absoluter Trend. Wie ich in meinem Artikel zu nachhaltigen ETF herausgearbeitet habe, können nachhaltige ETF auch mehr Rendite bringen als klassische ETF. Jedoch ist die Diversifikation auch etwas geringer.
Da UnitPlus erst an den Start gegangen ist, gibt es noch keine verlässlichen Daten zur Performance. UnitPlus nimmt eine Rendite von 4-8% pro Jahr als realistisch an.
Zusammenfassend: Das ETF Portfolio ist breit aufgestellt, passiv, thesaurierend (Dividende der Anleihe-ETF werden automatisch reinvestiert) und erfüllt alle Kriterien für ein gutes Rendite-Risiko-Verhältnis. Ich persönlich bin kein Fan von Anleihen und würde mir ein 100% Aktien-ETF Portfolio wünschen, da ich als junger, langfristiger Anleger noch ein hohes Risiko fahren kann und möchte.
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UnitPlus Sparplan: Normale und Personalisierte Sparpläne
Bei UnitPlus gibt es 2 Möglichkeiten, einen Sparplan einzurichten. Einmal der „normale“ Sparplan und der „personalisierte“ Sparplan.
Der normale Sparplan startet ab 1€ Sparrate pro Monat und kann beliebig verändert, gestoppt oder erhöht werden.
Der personalisierte Sparplan ist an deine Einnahmen und Ausgaben deines Referenzkontos geknüpft.
Anhand der Kontobewegungen berechnet UnitPlus eine optimale Sparrate für den jeweiligen Monat. Auch hier kannst du den Sparplan jederzeit pausieren oder stoppen. Deine Daten werden nicht an Dritte oder für eine sonstige Nutzung verwendet.
UnitPlus Erfahrungen – Google Play & App Store
Die UnitPlus App besitzt bereits sehr gute Bewertungen im Google Play Store (4,3/5 Sterne) und Apple App Store (4,8/5 Sternen).
Viele Nutzer empfehlen den Support und sprechen sich für die Idee hinter dem Robo Advisor aus.
Nach meinen Recherchen auf Instagram gibt es ebenfalls einige Erfahrungsberichte, die sich positiv über die Kartennutzung aussprechen.
Einziges Manko in den UnitPlus Erfahrungen sind fehlende Girokonto-Funktionen, Probleme mit der Verbindung von Konten oder die Stabilität der App.
Zu den technischen Hintergründen muss gesagt werden, dass UnitPlus erst seit Anfang 2022 auf dem Markt ist. In den Rezensionen im Google Play Store gibt es viele Hinweise, was noch besser laufen könnte.
Wie ich es bewerten kann, ist der Support bemüht, auf Kritik einzugehen und auf alle Rezensionen zu antworten. Das macht auf jeden Fall einen sehr positiven Eindruck.
Du hast Erfahrungen mit der App? Dann schreib einen Kommentar unter diesen Beitrag!
Meine Einschätzung: Perfektes Konto für die finanzielle Freiheit
Bankkontos mit Depot sind heute nicht selten. UnitPlus geht einen Schritt weiter und vereinfacht die Verwendung deiner Rendite.
Für mich ist die Bankkarte eine kleine Revolution. Du kannst ohne viel Aufwand deine Rendite im Laden oder online verwenden, ohne vorher Anteile zu verkaufen. Das spart ungemein Kosten und vereinfacht die Verwendung deiner Gewinne, um passiv von deiner Rendite zu leben. Normalerweise würde man nach der Ansparphase über einen ETF Sparplan sein Geld komplett auszahlen lassen oder langsam verzehren. Ein ETF Auszahlplan ist bei den wenigsten Brokern verfügbar. UnitPlus könnte dieses Problem lösen.
Insgesamt gehe ich davon aus, dass UnitPlus dann Sinn macht, wenn du die App als eine Art besser „verzinstes“ Tagesgeldkonto verwendest. Darüber hinaus kann ich mir vorstellen, dass du UnitPlus als Ersatz für eine Dividendenstrategie benutzen kannst, wenn du von deinen Anteilen alltägliche Ausgaben begleichen und den Aufwand gering halten willst.
Für eine reine Geldanlage ist die App zwar auch geeignet, ich persönlich bevorzuge aber ein eigenes ETF Portfolio, da ich mich selber mit ETF und dem langfristigen Investieren auseinandersetze. In meinen Trade Republic Erfahrungen dokumentiere ich z.B. meinen aktuellen Sparplan.
Willst du lieber machen lassen, dann scheint mir die passive Anlagestrategie von UnitPlus ein gutes Rendite-Risiko-Verhältnis zu haben. Die ETF sind auf die Weltwirtschaft ausgerichtet und nachhaltig. Durch die Absicherung mit Anleihe-ETF wird der Drawdown in Krisenzeiten sicherlich nicht so stark ausfallen wie bei einem reinen Aktien-ETF Portfolio. Für risikofreudige Personen vielleicht ein Manko. Für jemanden, der einfach sein Geld gut investiert haben möchte, ein Plus.
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