Der Versicherer Cosmos Direkt ist bekannt für seine digitalen Antragstrecken und neuen Versicherungsprodukten. Mit FlexInvest hat Cosmos Direkt wieder ein neues Produkt auf den Markt gebracht. Das Versprechen: Die Flexibilität eines Fonds oder ETF Sparplans und die Sicherheit einer Rentenversicherung. Hier zeige ich dir, was der FlexInvest Tarif kann und welche Unterschiede zum ETF Sparplan erkennbar sind.
| Konditionen 🔔 | |
|---|---|
| Anlageart | flexible Fonds/ETF Rentenversicherung |
| Verwaltungsgebühr | 0,70% p.a. |
| Sparplan | ab 25€ monatlich |
| Zuzahlungen | mind. 100€ je Zuzahlung durch Überweisung |
| Dynamik | jederzeit Anpassungen vornehmen |
| Anlagestrategien | flexibel zwischen chancenorientierte Fonds/ETF oder sicherheitsorientierte Anlage wählen |
| Bewertung |  |
Wer ist Cosmos Direkt?
Cosmos Direkt ist ein deutsches Versicherungsunternehmen und eine Tochtergesellschaft der Generali Gruppe. Gegründet 1981, hat es seinen Hauptsitz in Saarbrücken. Als Direktversicherer verkauft es seine Produkte ohne Vermittler, hauptsächlich online. Das Portfolio umfasst Lebens-, Renten-, Unfall-, Risikolebens-, Haftpflicht- und Kfz-Versicherungen.
Cosmos Direkt ist für seine starke digitale Ausrichtung und Kundenzufriedenheit bekannt. Es legt großen Wert auf Transparenz und bietet umfassende Informationen online. Das Unternehmen ist einer der größten Direktversicherer in Deutschland.
Cosmos Direkt ist für innovative Ansätze in der Versicherungsbranche bekannt. Das neuste Produkt „FlexInvest“ soll eine kostengünstige Alternative zur klassischen fondsgebundenen Rentenversicherung darstellen.
Was ist CosmosDirekt FlexInvest?
CosmosDirekt FlexInvest ist ein flexibles Rentenversicherungsprodukt. Mit diesem Produkt sollst du Vermögen für das Alter aufbauen und gleichzeitig über dein Guthaben flexibel verfügen können.
Die wichtigsten Merkmale sind:
- Flexibilität: Du kannst jederzeit über dein angespartes Guthaben verfügen und den Anlagebeitrag individuell anpassen. Man kann den Vertrag bis zu einem Endalter von 85. abschließen.
- Anlageoptionen: Es gibt eine sicherheitsorientierte Anlage mit laufender (flexibler) Verzinsung und eine chancenorientierte Anlage in Fonds oder ETF.
- Einzahlungen: Bereits ab 25 Euro monatlich kann man in FlexInvest einzahlen, mit der Möglichkeit von Zuzahlungen und Beitragspausen.
- Auszahlungen: Ab dem 62. Lebensjahr können Kunden eine monatliche Rente oder eine einmalige Kapitalzahlung erhalten. Eine Mindestanlage von 12 Jahre ist empfehlenswert.
- Steuervorteile: Fonds können steuerfrei umgestellt werden, und bei Auszahlung nach dem 62. Lebensjahr wird nur die Hälfte der Erträge versteuert.
Welche Anlagestrategie gibt es bei FlexInvest?
Im FlexInvest Vertrag kannst du zwischen einer chancenorientierten Kapitalanlage und der sicherheitsorientierten Kapitalanlage wählen.
Dir steht offen, ob du einen Teil oder alles in die chancenorientierte oder die sicherheitsorientierte Anlage investierst.
Chancenorientierte Kapitalanlage
- Ziel: Hierbei kannst du dein Geld in Fonds investieren, um von deren Wertentwicklung zu profitieren.
- Funktionsweise: Dein Geld wird direkt in Fonds/ETF angelegt, und die Leistungen basieren auf den Anteileinheiten der Fonds/ETF bzw. deren Wert in Euro. Außerdem können zusätzliche Überschüsse aus dem Kostenergebnis hinzukommen, die jedoch nicht garantiert sind.
- Risiko: Das Risiko dieser Anlageform liegt bei dir. Du partizipierst direkt an den Marktbewegungen der ausgewählten Fonds/ETF.
Sicherheitsorientierte Kapitalanlage
- Ziel: Dein Geld wird von der Cosmos Lebensversicherungs-AG in ein Sicherungsvermögen investiert. Dieses Vermögen umfasst festverzinsliche Wertpapiere, Darlehen, Hypotheken und Immobilien. Dir wird ein Zinssatz von derzeit 1,40% p.a. garantiert.
- Risiko: Das Risiko liegt bei der Cosmos Lebensversicherungs-AG. Deine Anlage ist sicherer, aber die Rendite kann niedriger ausfallen als bei der chancenorientierten Anlage.
Welche Fonds/ETF können bespart werden?
Es gibt derzeit eine Auswahl von 34 Fonds und 3 ETFs, von denen man im chancenorientierten Bereich wählen kann.
Wie man hier merkt: Der Hauptfokus liegt auf Fonds, die eine recht hohe TER besitzen.
Hier ist eine Übersicht aller Fonds/ETFs
Alle Fonds/ETF anzeigen lassen
Amundi Ethik Fonds – A (D)
Amundi Funds Euroland Equity – A EUR (D)
Amundi Funds Global Multi-Asset Target Income-A2 EUR QTI (D)
BNP Paribas Funds Euro Money Market C
BlackRock Global Funds – ESG Multi Asset Fund A2 €
BlackRock Global Funds – Sustainable Energy Fund A4 EUR
Fidelity Funds – Sustainable Global Equity Income Fund A-ACC-Euro
Fidelity F. – Glob. Tech. Fund A Acc
Flossbach von Storch – Foundation Def. RT
Flossbach von Storch – Bond Opportunities – RT
Franklin Euro Gov. Bond Fund Cl. A (Ydis)
Franklin European Total Return Fund A (acc)
Generali Inv. SICAV – Euro Bonds Dx
Generali Inv. SRI World Equity DX
GSF – Responsible Chance GX
GSF – Responsible Protect 90 GX
GSF – Responsible Balance GX
Invesco Global Income Fund Anteilklasse A-Acc
Invesco Euro Corporate Bond Fund A
Invesco Global Total Return Bond Fund A
iShares Euro Corporate Bond Interest Rate Hdg UCITS ETF
iShares MSCI Europe SRI UCITS ETF EUR (Acc)
iShares MSCI World SRI UCITS ETF EUR (Acc)
JPM Global Select Equity A (acc) – EUR
JPM Global Focus A (acc) – EUR
JPM Global Dividend A (acc) – EUR
JPM Aggregate Bond A (acc) – EUR (hedged)
M&G (Lux) Global Sustainable Paris Aligned Fund A
Nordea 1 European Covered Bond Opportunities Fund BP €
Nordea 1-Low Duration European Covered Bond Fund
Nordea 1 European Stars Equity Fund BP €
Nordea 1 Global Climate and Environment Fund BP Fonds
Robeco Euro Sustainable Credits (€) DH
RobecoSAM Smart Energy Equities D EUR
Robeco Sustainable Global Stars Equities Fund
Swisscanto Equity Fund Sustainable AA
Swisscanto Portfolio Fund Sustainable Balanced AT
Die Auswahl der Fonds/ETFs ist sehr spärlich. Von einigen Anbietern habe ich noch nie etwas gehört. Einziger Wermutstropfen: Der iShares MSCI World SRI ETF ist dabei. Dieser zählt, meiner Meinung nach, zu den besten ETF für einen Sparplan.
Kosten: Cosmos Direkt FlexInvest
Typische Rentenversicherungen verlangen Abschlussgebühren, die zu Beginn des Vertrages fällig sind. Danach wird eine jährliche Gebühr im unteren Kommabereich verlangt.
Bei FlexInvest werden keine Abschlussgebühren verlangt. Es gibt aber eine Jahresgebühr von 0,70% pro Jahr auf das Guthaben.
Wenn dein Guthaben also 20.000€ beträgt, dann bezahlst du pro Jahr 140€. Monatlich sind das 11,67€ an Gebühren.
Vergleich: FlexInvest Rentenversicherung vs. ETF Sparplan
Ich bin ein Fan eines ETF Sparplans. Wie ein ETF Sparplan funktioniert, habe ich bereits ausführlich in meinem ETF Sparplan Vergleich erläutert.
Wenn wir uns das Cosmos Direkt FlexInvest anschauen, dann werden sich Sparplan-Enthusiasten fragen: Hä? Warum sollte ich eine Rentenversicherung abschließen, wenn ich alles selber machen kann?
Ja, früher waren Renten- oder Lebensversicherungen unattraktiv und teuer. Mittlerweile hat sich viel auf dem Markt getan.
Der große Vorteil ist die Steuerersparnis und der Faktor „Verbindlichkeit“. Was meine ich damit?
Obwohl du leicht höhere Kosten hast, sparst du dir beim FlexInvest Tarif am Ende der Laufzeit etwa die Hälfte der Steuern, da du nur deinen Steuersatz als Abgabe zahlen musst. Im Rentenalter ist dies etwa die Hälfte der Steuern, die du normalerweise zahlen würdest (hier mehr zu den ETF Steuern).
Verbindlichkeit wichtiger als du denkst
Als ETF-Sparplananleger, der langfristig investiert, erfreue ich mich der Flexibilität und der Freiheit, das machen zu können, was ich möchte. Das Problem daran? Genau diese Freiheit.
Du hast die Freiheit alles auszahlen zu lassen. Du hast die Freiheit mehr oder weniger einzuzahlen. Du hast die Freiheit den ETF zu wechseln.
Diese Freiheit wird dann problematisch, wenn man einen schwachen Moment hat. Nicht selten kommt es vor, dass ich mir vorstelle, mein angespartes Geld für eine Immobilienanzahlung auszugeben oder das lang diskutierte Auto zu finanzieren.
Dann kommt noch der Druck von außen hinzu, wenn es um Geld geht. Es ist schwierig zu argumentieren, dass man nicht an sein Depot gehen möchte, wenn es um gemeinschaftliche Ausgaben geht. Wir wollten uns erst ein Auto kaufen, weil meine Freundin einen langen Arbeitsweg hat. Das Geld dafür liegt auf dem Depot und wäre verfügbar. Ich habe jedoch abgelehnt, da mein ETF Sparplan auf eine lange Zeit und für die Rente ausgelegt ist. Wie hättest du reagiert?
Wie ich bereits in meinem Artikel über die ETF Altersvorsorge geschrieben habe, kommt hier die ETF oder Fondsgebundene Rentenversicherung ins Spiel. Durch feste Beiträge und einem festen Zweck (für die Rente vorsorgen) sind die Beiträge vor Diskussionen oder „schwachen Momenten“ geschützt. Obwohl man etwas mehr Gebühren zahlt, bekommst du mentale Sicherheit. Aus diesem Grund habe ich seit Jahren auch eine Fondsgebundene Rentenversicherung neben meinem Depot.
Den Cosmos Direkt FlexInvest Tarif finde ich interessant, weil es von der Kostenstruktur und Flexibilität beides mitbringt. Obwohl der Tarif im Vergleich zu einem Tarif mit Abschlussprovision etwas teurer ist (hier eine Quelle dazu), hast du bei dem FlexInvest mehr Kontrolle als in anderen Tarifen. Du kannst auch Auszahlungen vornehmen, wenn du möchtest (was ich aber nicht empfehle).
Gleichzeitig hast du die Sicherheit einer Rentenversicherung und du kannst am Ende alles auf einmal oder als dauerhafte Rente auszahlen lassen.
Einziger Nachteil für mich: Der FlexInvest Tarif hat eine sehr bescheidene ETF- und Fondsauswahl. Wenn sie Werbung damit machen, dass man flexibel sein und umschichten kann, wie man will, dann sollte man auch mehr ins Angebot packen.
Lohnt sich Cosmos Direkt FlexInvest als Altersvorsorge?
Insgesamt bin ich etwas hin und her gerissen. Zum einen verspricht der Tarif Flexibilität und die Anpassung auf verschiedene Marktlagen. Zum Anderen braucht man das auch nicht. Ich brauche nur meine 1 oder 2 ETF und das war’s. Aus diesem Grund ist dies kein Argument für mich, den Tarif wegen einer vermeintlichen Flexibilität abzuschließen.
Ein besseres Argument für den Tarif ist die Verwendung für die Rente, wenn man alles allein machen möchte und Versicherungsmaklern nicht vertraut. Rentenversicherungen in diesem Umfang gibt es meines Wissens nach nur mit einem Berater/in. Hier kannst du alles allein abschließen.
Schlussendlich kommt es darauf an, was du selber besser findest und wie willensstark du bist, um einen ETF Sparplan alleine durchzuziehen. Ich bin seit über 7 Jahren mit einem ETF Sparplan dabei (es fehlen noch 33 Jahre bis zur Rente) und habe jetzt bereits Situationen erlebt, wo es schwierig war, das Depot zu halten. Ich bin froh, dass ich noch eine Rentenversicherung bei einem Anbieter als Sicherheit habe und mich nicht 100% darauf verlassen muss, dass ich selber keinen Fehler mache.
Persönliches Fazit
Die Cosmos Direkt FlexInvest Rentenversicherung bietet eine interessante Kombination aus Flexibilität und steuerlichen Vorteilen, die sie für die Altersvorsorge attraktiv machen könnte. Insbesondere die Möglichkeit, zwischen sicherheits- und chancenorientierten Anlagen zu wählen, bietet individuelle Anpassungsmöglichkeiten im Alter.
Allerdings ist die Auswahl an Fonds und ETF recht begrenzt, was die Diversifikationsmöglichkeiten einschränkt. Auch die jährliche Verwaltungsgebühr von 0,70% ist langfristig kein Argument für die Police.
Im Vergleich dazu bieten ETF-Sparpläne eine breitere Auswahl und niedrigere Kosten, was sie zu einer effizienteren und flexibleren Option macht. Persönlich finde ich die steuerlichen Vorteile und die festgelegte Verbindlichkeit von FlexInvest ansprechend, insbesondere für diejenigen, die Schwierigkeiten haben, diszipliniert zu sparen. Dennoch überwiegen für mich die Kostenvorteile und die größere Flexibilität eines ETF-Sparplans, weshalb ich langfristig diesen bevorzugen würde, wenn du genug Disziplin und noch mehr als 20 Jahre bis zur Rente hast.
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